Как проверить кредитную историю

Как проверить кредитную историю

Случается, человеку отказывают в кредите из-за того, что его кредитная история небезупречна. Например, человек планирует вступить в ипотеку и хочет быть уверенным, что банк не откажет ему в займе на крупную сумму. В таких случаях очень пригодится знание собственной кредитной истории. Из чего она складывается, какой бывает и как узнать свою кредитную историю?

Что такое кредитная история (КИ)

Так принято называть совокупность данных о субъекте кредитной истории (заемщике). То есть это информация, которая содержит сведения об обязательствах по договорам займа (кредита), принятых на себя заемщиком, и сведения о (не)исполнении этих обязательств. В состав КИ входят три части:

  1. личные данные, т.е. сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать. Если заемщик – физическое лицо, то в этом блоке будут его фамилия, имя и отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т.д. В случае с юридическим лицом блок будет включать полное и сокращенное наименование этого юрлица, его ИНН, ЕГРН и другие данные;
  2. основная часть содержит собственно информацию об обязательствах заемщика, а также дополнительные сведения о нем. Информация об обязательствах включает в себя указание их суммы, срока исполнения, размера непогашенной задолженности, срока уплаты процентов и др.;
  3. дополнительная часть: здесь указаны сведения об источнике формирования кредитной истории, т.е. кредиторе(-ах) данного заемщика, а также о пользователях кредитной истории. Информация этой части является закрытой, однако ни в эту, ни в какую-либо другую часть КИ не может быть внесена личная информация заемщика, не имеющая отношения к его обязательствам как субъекта кредитной истории (например, медицинские данные и т.п.). Более того: в состав КИ не входит информация о совершенных заемщиком покупках, а также о его имуществе.

Право на ознакомление с КИ: что говорит закон

Заемщику следует иметь в виду, что КИ передается в бюро кредитных историй (БКИ) только с его письменного либо иным способом документально зафиксированного согласия. Точно также только с согласия заемщика возможен доступ других лиц к его КИ.

Информация, изложенная в КИ, хранится в течение 15 лет с момента внесения последней записи. На основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчет о КИ предоставляется гражданину бесплатно один раз в год. Если возникла необходимость более частого обращения к этому отчету, кредитную историю придется узнавать на платной основе (неограниченное количество раз в году). Сделать это можно несколькими способами:

С использованием кода субъекта КИ (или дополнительного кода) можно узнать кредитную историю онлайн через официальный сайт Банка России;

Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.

[attention type=green]Обратите внимание! Отсутствие кода субъекта кредитной истории не мешает заемщику получить информацию о том, в каком БКИ хранятся данные о нем. Для этого ему необходимо обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любое бюро, и через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта. [/attention]

Код субъекта кредитной истории

Возникает вопрос: как узнать код субъекта кредитной истории и для чего этот код вообще нужен?
как проверить кредитную историю
Код субъекта КИ – это пароль для доступа к данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй (т.е. комбинация цифровых и буквенных символов). Другими словами, посредством кода человек может узнать в каком бюро кредитных историй находятся данные о нем как заемщике. Функция этого кода аналогична ПИНу банковской карты: он не даст сторонним лицам возможности узнать, где хранится ваша кредитная история, даже если им известны ваши паспортные данные. Сам же заемщик как субъект КИ может через официальный сайт Банка России узнать, в каком бюро хранится его кредитная история, а равно изменить, удалить или сформировать дополнительный код совершенно бесплатно опять же на официальном сайте Центробанка.

Откуда берется этот код?

Все просто: его формирует сам заемщик при заключении кредитного договора. Далее банк передает код и информацию о заемщике в бюро кредитный историй, с которым он имеет соглашение о партнерстве. Если при оформлении кредитного договора код субъекта КИ не был создан, его можно сформировать позднее, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй. Изменить или аннулировать код субъекта КИ человек может через Интернет (а именно через сайт Банка России), или через свой банк-кредитор, либо через бюро кредитных историй.

[attention type=green]Обратите внимание: если вы забыли или утратили свой код, необходимо создать его заново, восстановить код субъекта КИ невозможно. Для этого заемщику нужно обратиться в любой банк или любое бюро кредитных историй с заявлением о смене кода (услуга платная, стоит порядка 300 рублей). [/attention]

С кодом и без: выясняем историю

Итак, где узнать свою кредитную историю? Для начала надо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится ваша КИ (для этого в Центральный каталог кредитных историй направляется запрос), а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения самой кредитной истории.

Получить информацию из Центрального каталога кредитных историй можнонесколькими способами.

  • Заполнив форму на интернет-сайте Банка России. В форме следует указать свой e-mail (на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй), а также код субъекта КИ. Важно отметить, что Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по электронной почте.
  • Через бюро кредитных историй. Согласно закону, БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. БКИ являются коммерческими организациями. Повторимся, что субъект КИ имеет право на получение один раз в год в любом бюро кредитных историй, где хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей КИ бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Кредитный отчет бюро КИ предоставляет в письменной или электронной форме. Получить свой кредитный отчет заемщик может одним из следующих способов:

  1. через онлайн-сервис. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте бюро КИ, а затем подтвердить свою личность, обратившись в офис бюро, либо направив телеграмму на его почтовый адрес;
  2. заполнить заявление на получение кредитного отчёта, нотариально заверить его и выслать на адрес бюро КИ;
  3. направить в бюро КИ телеграмму с заявлением. Подпись субъекта КИ на телеграмме должна быть заверена оператором почтовой связи;
  4. прийти в бюро КИ лично и получить свою кредитную историю.
  • Через банк. В банке (любом!) вам необходимо написать заявление с просьбой выдать вам КИ. По действующему законодательству банк не имеет права отказать вам. Отчёт предоставляется в течение 10 дней с момента подачи заявки, в письменной или электронной форме. Обратите внимание: указывать причины, по которым вам понадобился этот отчет, не нужно.

Кроме того, многие банки предлагают платную услугу по ознакомлению с кредитной историей. С вас возьмут 500 – 700 рублей, и вы получите информацию по своей КИ буквально за несколько минут (так же быстро, как сам банк проверяет вашу историю, например, принимая решение о выдаче экспресс-кредита). Бонусом вы получите консультацию кредитного специалиста, который поможет оценить информацию, при необходимости, подскажет, как исправить ошибку в данных.

как проверить кредитную историю
  • Через отделение Почты России. Субъект КИ может направить запрос через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи. В заявлении необходимо указать установленные законом личные данные, а также адрес электронной почты, на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй (в телеграмме на ваше имя).
  • Через нотариуса также можно направить запрос в Центральный каталог КИ. В этом случае вам необходимо предоставить свое письменное согласие (как субъекта КИ) на получение кредитного отчета, один экземпляр которого остается на хранение у нотариуса. В день получения заявления нотариус направляет соответствующий запрос для дальнейшей передачи в Центральный каталог кредитных историй. По просьбе лица, подавшего заявление, ему выдается свидетельство о передаче заявления.

Вместо заключения

Если вы обнаружите в своей истории какие-либо ошибки, вы имеете право оспорить такую информацию. Кредитное бюро рассмотрит вашу заявку в течение месяца со дня подачи и в итоге либо обновит вашу КИ, либо оставит её без изменений. Учтите, что кредитное бюро не проводит повторных проверок истории займов клиента – поэтому, если вы по-прежнему будете не согласны с данными своей КИ, вам придется идти в суд.